대출 이자 계산하는 법, 원리금균등 vs 원금균등 차이

전세 만기가 돌아오는데 집값이 올라서 전세대출을 늘려야 한다. 은행에서 금리를 알려줬는데, 매달 얼마를 갚아야 하는지 감이 안 온다. 상환 방식에 따라 총 이자가 수백만 원 차이 나기 때문에, 계약 전에 직접 계산해보는 게 중요하다.

원리금균등 vs 원금균등, 핵심 차이

원리금균등은 매달 같은 금액을 내니까 가계부 작성이 편하다. 대신 초반에는 이자 비중이 크고 원금은 거의 안 줄어든다. 원금균등은 총 이자가 적지만 첫 달 납입금이 가장 높다.

1억 대출, 실제로 얼마 차이 날까

조건 대출 1억 원, 연 이자율 4%, 상환 기간 20년

원리금균등상환을 선택하면 월 약 60만 6천 원을 20년간 동일하게 낸다. 총 이자는 약 4,540만 원이다.

원금균등상환은 첫 달 약 75만 원에서 시작해 점점 줄어든다. 총 이자는 약 4,016만 원으로, 원리금균등보다 500만 원 이상 적다.

500만 원이면 작은 차이가 아니다. 단, 원금균등은 초반 몇 년간 월 납입금이 10만 원 이상 높으니까 현재 소득과 지출 상황을 따져봐야 한다.

상환 스케줄을 꼭 확인해야 하는 이유

총 이자 금액만 보면 당연히 원금균등이 유리하다. 하지만 실제 생활에서는 매달 내야 하는 금액이 더 중요하다. 대출 이자 계산기에 금액, 금리, 기간을 넣으면 회차별 상환 스케줄이 표 형태로 나온다. 1회차부터 마지막 회차까지 원금, 이자, 잔액이 한눈에 보이기 때문에 "3년 차에 잔액이 얼마나 남아 있는지" 같은 질문에 바로 답할 수 있다.

계산 전에 챙길 것

1. 실제 적용 금리 확인: 은행이 말하는 금리가 고정인지 변동인지 체크. 변동금리면 6개월~1년마다 바뀔 수 있다.
2. 거치 기간 유무: 거치 기간 동안은 이자만 내고 원금을 안 갚으니까, 거치 기간이 끝나면 월 납입금이 확 올라간다.
3. 중도상환수수료: 목돈이 생겨서 중간에 갚으려고 할 때 수수료가 붙는 경우가 있다. 대출 후 3년 이내에 특히 주의.
4. 부대비용: 인지세, 감정평가 수수료 등 대출 실행 시 드는 비용도 고려해야 실제 부담이 정확히 나온다.

은행 상담 전에 미리 돌려보고 가면 상담이 훨씬 수월하다. "원리금균등으로 월 60만 원 정도인 거 맞죠?"라고 확인하는 것만으로도 불필요한 옵션을 걸러낼 수 있다.